佛山侦探

　　作者|猫妹

　　来源|大猫好规划

　　在老一辈眼里，银行向来是很靠谱的机构。

　　然而我们却经常在新闻中看到银行“骗人”的事情。

　　比较典型的就是存款变保险，因此也给保险招了不少黑。

　　银行为什么会和保险扯上关系呢？

　　首先，银行卖保险肯定是因为有利可图。

　　银行的收入来源，一是存款、贷款之间的利息差，二是转账、年费等手续费，三就是中间业务。比如帮基金公司卖基金，帮贵金属公司卖黄金，还有一种就是帮保险公司卖保险。

　　其实，银行卖保险由来已久（专业术语叫银保渠道），多以理财型的年金险为主，这类保险的佣金是很高的。

　　有的银行还和保险公司是一家，比如同一个集团下，既有银行，又有证券公司、保险公司，那把自己家的保险放在自己家的银行卖也是理所当然。

　　其次，银行卖保险也有这个条件。

　　银行有丰富的网点渠道资源和客户资源，比保险获客简单多了。

　　而年金险客观上又有储蓄的功能，和存钱差不多。

　　所以客户去存钱，银行的业务员就会顺便告诉他，有一款收益更高的长期保本理财产品，其实可能是一份理财型保险。

　　再加上大家也都很信任银行，很容易就成交了。

　　另外就是资管新规出台后，银行理财不承诺保本了，那么下有保底的年金险（非投连险）就成为了推销的重点。

　　如果银行正儿八经地卖保险，其实也不为过，很多人确实有保险的需求，只要是买到自己需要的，还能不让人家恰点饭吗？

　　但怕的是一些人本不是要买保险，却被银行套路买了保险。

　　1、存款变保单

　　这就是开头提到的情形，多发生在老年人身上。

　　因为老年人有存钱的习惯，又不太善于用线上的app，还是要去网点。

　　但一去到网点，可能就被热情的业务员拉到VIP室介绍更高利息的理财方式了。

　　他们可能会说，

　　“我们行有一款保本理财产品，收益率五点几，比国债、存款的利率都高不少。”

　　“另外，我们还额外赠送您一份生命保障。”

　　“您相信我们，我们是银行，不会骗您的。’’

　　尽量模糊保险的概念，甚至绝口不提保险。

　　老人很信任银行，又经不住业务员的软磨硬泡，可能就买了。

　　拿回家一看才发现，是一份XX两全险（万能型）的保单，五点几的收益率只是预估的，保底只有一两个点，而且要很多年后才能取出来，中途退保的话就会损失本金。

　　2、信用卡升级送保险

　　大家可能接到过银行打来的电话，说给你升级信用卡权益，只要每个月交几百块钱，信用卡的免息期就可以延长。

　　并且还免费送一份权益，最高60万。

　　比如乘坐公共交通工具发生意外双倍赔付、节假日发生意外双倍赔付、因为意外伤害而住院治疗报销医疗费等等。

　　到期还能把钱返还给你，可能比你交的钱还要多一点。

　　说得天花乱坠，但仔细一看，这不就是一份长期的返还型意外险吗？

　　这类产品一直被大家吐槽，保障一般，保费还贵，十几年后返还了也贬值了。

　　意外险很好续保，买那种一年期消费型的就可以，一年也只要小几百块钱。

　　3、办贷款捆绑保险

　　要说上面两种是销售误导，那办贷款捆绑保险就算得上强买强卖了。

　　有时候去银行办房贷，业务员会告诉你，得先买一份保险，不然利率会很高。

　　你想要低利率，迫于压力先把保险买了，第二年不交保费了。

　　这时候就会有人打电话来告诉你，不交的话，贷款利息会上涨。

　　大家生活已经很不容易了，偏偏办贷款还遇上这种猫腻。

　　对于银行卖保险，我们理性看待即可，人家也是有正经销售保险的资质的，不能不让人家卖。

　　无论是通过代理人、线上，还是银行买保险，都只不过是一个渠道而已。

　　如果银行推销的保险我们恰好也需要，那买了也无妨。

　　但面对一些套路，就需要提高警惕了：

　　●去办理不确定的业务，最好能录音

　　万一真被误导买了保险，就有有利的证据找银行问责。

　　而且，原保监会2016年也出台过规定，要求银行销售保险时，必须录音录像，保留可以回溯的证据。

　　●办理业务的时候，要确认好再签字

　　别傻呵呵的，人家拿来一堆资料让签字，看也不看就签了。

　　存款、理财、保险，想识别还是很容易的，合同标题就写清楚了。

　　里面的权益和义务最好也看一下。

　　有不清楚的，一定要确认好再签字。

　　●听到高收益的产品，一定要落实到合同上

　　别对方说保本保息，收益率五点几就信了。

　　合同上有没有写很重要。

　　●家里的老人尽量不要单独去银行存钱

　　老人家耳根子软，如果又手握大量现金的话，就很容易被“盯上”。

　　小辈儿平时多关心关心老人，咱们获取信息的渠道更多，可以和他们多分享一些这些套路，让他们多加小心。

　　必要的时候可以陪他们去银行办业务。

　　●如果真被套路了，也要敢于维护自己的权益

　　先向银行问责，试图追回自己的损失。

　　银行推卸责任，那就打12378找银保监会投诉，这个电话可能有点难拨通，但多拨几次还是能拨通的，实在不行还可以到现场举报，一旦银保监会介入，银行解决问题就很快了。

　　最后还有法律武器，像办贷款捆绑保险，就已经违反了《消费者权益保护法》。

　　而且，银保监会也发过通知，银行业金融机构不得在发放贷款或以其他方式提供融资时强制捆绑、搭售理财、保险、基金等金融产品。

　　这种情况，一告一个准。

　　很多人被“骗”了，会说保险都是骗人的。

　　但保险怎么保障的，白纸黑字写在了保单上，怎么会骗人呢？

　　银行去模糊它，甚至不说它是保险，才应该负主要责任。

　　很多纠纷，更多的是人祸，而非天灾。

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